Duurzaam bouwen met een voordelige hypotheek

Je weet vast al dat duurzaam bouwen ook financiële voordelen heeft, zoals een hypotheek met aantrekkelijke voorwaarden of ruimte voor een hogere lening.

Er is ook geen tekort aan banken, bouwbedrijven en websites die je proberen te overtuigen met allerhande details, ingewikkelde berekeningen van rendementen en terugverdientijd, en heel veel nieuwe termen en afkortingen. Maar dit is wat ons opviel: iedereen geeft je maar een klein stukje van het geheel.

Met voordelige financiering kun je straks je eigen duurzame huis bouwen - net zoals hier een Sustainer Home geplaatst wordt

Het is niet dat de informatie fout is, maar met de wirwar van regelingen en keuzes die je toch al maakt bij het bouwen van een huis wordt het er niet duidelijker op.

Je ziet woorden voorbijkomen als:

  • energie-neutraal en bijna-energieneutraal (BENG);
  • Energieprestatiecoëfficiënt (EPC) 0;
  • Nul-op-de-meter (NOM);
  • Gebouwgebonden en gebruikersgebonden
  • Rendementen van zonnepanelen, warmtepompen en triple-glas;

Maar wat je wil weten is: wat heb ik er aan? Als je geïnteresseerd bent in duurzaam bouwen en een Sustainer Home, dan zijn er een aantal zaken om rekening mee te houden in de financiering van je huis, die je zomaar wat extra ruimte kunnen geven —letterlijk en figuurlijk.

Duurzaam bouwen hypotheek: voorwaarden en vereisten

Voor elke hypotheek geldt natuurlijk dat er eisen worden gesteld aan inkomen en het huis dat gekocht wordt. Een Sustainer Home is in die zin niet anders dan een normaal nieuwbouwhuis dat vrij op naam wordt gebouwd voor permanente bewoning. Er wordt gebruik gemaakt van een bouwdepot. Bij verstrekking van de hypotheek wordt het volledige bedrag voor de aankoop van de kavel en bouw van het huis gereserveerd en in dit depot geplaatst. In het aankoop- en bouwproces komt het geld op vastgestelde momenten vrij.

Voor de verstrekking van een hypotheek zal de bank ook verschillende documenten vereisen. Dit zijn onder andere de getekende koopovereenkomst van de kavel, documenten over je persoonlijke financiële situatie, en de aannemingsovereenkomst voor de bouw van de woning. Voor dat laatste vraagt de bank ook vaak een certificaat voor een aantal garanties. Het meest bekende certificaat is Woningborg, maar er zijn er meerdere.

Woningborg zorgt voor onder meer een afbouwgarantie in geval van faillissement van de aannemer en een gestandaardiseerde aannemingsovereenkomst. Sustainer Homes werkt altijd met aannemers die woningborg of vergelijkbaar gecertificeerd zijn.

Duurzaam bouwen hypotheek: subsidieregelingen en financieringsvoordelen

Een duurzaam huis bouwen heeft zo z’n voordelen. De overheid stimuleert bijvoorbeeld gasloos bouwen en wil in 2050 volledig van gas los zijn. In de praktijk betekent dit dat er verschillende subsidieregelingen zijn waar je van kunt profiteren, maar ook regelingen om een hoger bedrag te kunnen lenen.

Energiebesparende maatregelen zoals een warmtepomp, isolatie, triple-glas en zonnepanelen kunnen in je hypotheek meegefinancierd worden. Dat betekent niet alleen dat je naar verhouding meer kunt lenen, maar het meefinancieren van zonnepanelen en de warmtepomp betekent dat je hierover hypotheekrente kan aftrekken. De opbrengst van deze systemen zie je bovendien netto terug op je energierekening —of liever gezegd, door het uitblijven daarvan. Omdat dit standaard een onderdeel is van onze woningen betekent dat in de praktijk meer Sustainer Home voor je geld.

Wat kun je dan concreet doen om je duurzame woning te financieren? Er zijn drie categorieën te onderscheiden: hypotheken, subsidies en eigen geld. Per categorie zetten we een aantal opties voor je op een rij.

Hypotheken en leningen

  • Een nul-op-de-meter (NOM) woning geeft je de mogelijkheid om bovenop je hypotheek meer te lenen. Het verschilt per bank wat de mogelijkheden daarvoor zijn en hoe makkelijk dat gaat. Vereniging Eigen Huis houdt goed bij hoe dat precies werkt en bij welke banken je van deze regeling gebruik kunt maken.
  • ABN Amro dochter GreenLoans verstrekt leningen voor duurzame investeringen zoals warmtepomp, zonnepanelen en isolatie. Zoals bij elke lening kost geld lenen geld en is het belangrijk om goed advies in te winnen. In sommige gevallen kan deze lening een interessante optie zijn.
  • Sommige banken geven rentekorting voor duurzame woningen. Zo geeft de Rabobank 0,5% rentekorting voor het leningdeel tot €150.000 en ABN Amro 0,2% op het totale bedrag en is ook Triodos gunstig voor een ‘groene’ hypotheek. De consumentenbond rekent het allemaal door.

Subsidies

  • De InvesteringsSubsidie Duurzame Energie (ISDE) biedt de mogelijkheid om een bedrag terug te krijgen op de investering in een warmtepomp. In de praktijk betekent dat een korting van €1000-€2500 op de kosten van je woning.
  • De Duurzaamheidslening van SVn is niet direct toepasbaar op nieuwbouwwoningen, maar het is bijvoorbeeld mogelijk om twee jaar na de oplevering van je woning te investeren in meer zonnepanelen.

Eigen geld

  • Investeren van je eigen geld in duurzame maatregelen levert over het algemeen meer op dan je spaarrekening. Milieu Centraal rekent voor dat je ongeveer 3-6% rendement kunt behalen met zonnepanelen.
  • Wanneer je vermogensbelasting betaalt (1,2%) wordt dat rendement natuurlijk nog interessanter.

Energieneutraal, nul-op-de-meter of zelfvoorzienend?

De meeste banken bieden de mogelijkheid om tot €25.000 extra te lenen voor energiebesparende maatregelen die er voor zorgen dat je woning nul op de meter wordt. Maar wat betekent nul op de meter nou eigenlijk en wat is het verschil met energieneutraal?

Energieneutraal, nul op de meter en zelfvoorzienend wonen uitgelegd in een infographic

Een energieneutrale woning kan het huis voorzien in zijn eigen gebouwgebonden gebruik. Dat betekent dat bijvoorbeeld de zonnepanelen voldoende energie leveren om in verwarming, verlichting en warm water te voorzien. De woning heeft dan een zogenaamde energieprestatiecoëfficiënt (EPC) van 0.

Bij een nul-op-de-meter woning gaat er evenveel energie in als uit. Dat betekent dat de zonnepanelen minimaal zoveel energie aan het stroomnet leveren als je in totaal nodig hebt. Met andere woorden: er moet voldoende energie opgewekt worden voor zowel gebouwgebonden energieverbruik als gebruikersgebonden verbruik (huishoudelijke apparaten). Sommige banken bieden voordelen voor een nul-op-de-meter hypotheek als je met een EPC-calculatie kunt aantonen dat je in jouw specifieke situatie meer gaat leveren dan dat je verbruikt.

Een zelfvoorzienende of autarkische woning gaat nog een stap verder, maar is daarmee niet altijd duurzamer. Een zelfvoorzienende woning heeft geen aansluiting meer op gas, water, riolering of elektra. Dat betekent dat een zelfvoorzienende woning genoeg capaciteit nodig heeft om ook op piekmomenten te kunnen voorzien in stroom. In de praktijk betekent dat meer zonnepanelen en batterijen plaatsen of inboeten op comfort en gemak. Voor een kleine recreatiewoning is dat natuurlijk makkelijker dan een grote.

Terugverdientijd

Voor veel mensen is het een droom om zelfvoorzienend te wonen. Die droom is echter niet altijd de meest duurzame of het meest financieel aantrekkelijk. We hebben in Nederland een goed energienetwerk en het is vaak efficiënter om op dat bestaande netwerk aan te sluiten en ook energie terug te kunnen leveren.

Denk je na over je maandelijkse lasten bij een Sustainer Home? Vergeet dan niet dat een duurzaam huis je blijvend voordeel oplevert. Milieu Centraal rekent uit dat je bij stijgende energieprijzen alleen maar meer profiteert van je energiebesparing omdat het meer oplevert dan de rente op je spaarrekening.

Denk je dat een Sustainer Home ook voor jou een goede investering is? Bekijk de mogelijkheden.